Conseils pour l’achat d’une première maison

Conseils pour l’achat d’une première maison

Si vous êtes sur le marché pour l’achat de votre première maison, il y a beaucoup à apprendre. Il s’agit d’une décision importante, et vous devez y réfléchir longuement. Outre l’important investissement financier immédiat, vous vous engagez à long terme et vous ne voulez pas créer d’autres maux de tête pendant cette période heureuse. Cet article du Groupe Youthana replace les choses dans leur contexte : comment commencer, combien vous pouvez vous permettre, et comment gérer les décisions importantes. Bien qu’il y ait toujours plus à apprendre, nous vous proposons ici quelques conseils judicieux pour l’achat d’une première maison.

Devriez-vous acheter une maison ou continuer à louer ?

De nombreuses personnes commencent leur vie d’adulte en louant un appartement parce qu’il n’y a pas de mise de fonds importante ni d’engagement à long terme. Le principal inconvénient de cette situation est que votre loyer est une dépense à 100 % sans possibilité de retour sur investissement. Une fois que cet argent est dépensé, il est perdu pour toujours.

En revanche, lorsque vous êtes propriétaire de votre maison, il s’agit d’un investissement qui peut offrir des avantages, notamment :

1. Chaque paiement mensuel fait baisser (en partie) le solde total du prêt hypothécaire, surtout s’il s’agit d’un prêt à taux fixe.
2. Avantages fiscaux pour les propriétaires: les intérêts de ce prêt hypothécaire et la taxe municipale peuvent normalement être déduits de votre revenu imposable.
3. La valeur marchande de la propriété augmente historiquement au fil du temps, ce qui permet de réaliser un bénéfice lors de la vente ou d’emprunter davantage d’argent pour une deuxième propriété.
4. Vous pouvez rénover, modifier et décorer comme bon vous semble, sans propriétaire pour limiter votre créativité.

Quand devriez-vous entrer sur le marché en tant qu’acheteur d’une première maison ?

La réponse à cette question n’est jamais la même pour tout le monde. Toutefois, le processus de prise de décision devrait toujours comporter ces questions :

1. Quel sera le montant de la mise de fonds et avez-vous suffisamment d’économies ?
2. Votre revenu actuel va-t-il augmenter, diminuer ou rester stable ?
3. Avez-vous bénéficié de deux années ou plus de revenus réguliers ?
4. Quel sera l’impact du paiement d’un prêt hypothécaire, des taxes foncières et scolaires et de l’assurance habitation sur votre budget mensuel ?
5. Quelle est votre cote de crédit ?

Si plus d’une de ces questions soulève des doutes, il se peut que vous ne soyez pas admissible à un prêt hypothécaire, et vous risquez aussi de vous précipiter. Ce n’est pas seulement le désir de posséder une maison qui doit motiver votre choix, mais aussi vos moyens. C’est probablement le conseil pour l’achat d’une première maison que votre grand-père vous a donné, et il avait raison.

À quoi ressemblera le montant de votre « avance de fonds » ?

Là encore, il n’y a pas de réponse universelle. Il fluctue en fonction de plusieurs facteurs. Tenez compte du prix de vente de la maison, du type de prêt hypothécaire que vous avez contracté et des « frais de clôture » habituels dans votre région. Ce dernier chiffre peut surprendre, mais il ne peut généralement pas être évité.

Un conseil judicieux pour l’acheteur d’une première maison est d’être prêt avec suffisamment d’argent en main pour couvrir…

• L’acompte : Il s’agit du pourcentage du prix de vente que vous devez payer d’avance. Plus le montant payé « à la clôture » est élevé, plus le remboursement mensuel de votre hypothèque sera faible. Historiquement, vous pouviez vous en tirer avec 5 %, mais de nombreuses banques exigent aujourd’hui entre 10 et 20 % du prix total convenu. Ce montant sera également influencé par “l’assurance prêt hypothécaire”, communément appelée « assurance SCHL ». Elle est obligatoire au Canada pour les mises de fonds comprises entre 5 % (le minimum autorisé) et 19,99 %. Si vous voulez éviter cette prime mensuelle supplémentaire, faites une mise de fonds de 20 % ou plus.
• Frais de clôture : Il s’agit de divers frais que vous devez payer au moment du règlement. Ils comprennent les frais du prêteur, l’évaluation, l’arpentage, l’inspection du bâtiment, les frais de notaire,  “taxe de bienvenue” de Montréal, l’assurance titre et tout autre frais administratif similaire. Demandez une estimation du total de vos frais de clôture à votre courtier en hypothèques ou à votre banque, pour éviter les surprises. Heureusement, la commission des agents immobiliers est prélevée sur la part du vendeur (à moins qu’ils n’aient pris des dispositions spéciales à l’avance). La part du courtier en hypothèques est couverte par la banque.

Paiements mensuels : que pouvez-vous vous permettre ?

Utilisez notre calculatrice d’hypothèque et de transfert de terrain pour voir quels montants correspondent à votre budget. Si ce que vous pouvez vraiment gérer est bien inférieur au prix courant des maisons dans votre région, vous devrez peut-être modifier votre plan de match. Vous pouvez peut-être envisager une autre région, une propriété plus petite, ou attendre que votre situation financière s’améliore.

N’oubliez pas que vous aurez d’autres nouvelles dépenses chaque mois, et pas seulement le prix de vente de la maison. Les principaux éléments sont le capital, les intérêts, les taxes et l’assurance. En outre, vous devrez payer davantage pour les services publics, la maintenance (entretien) et peut-être l’aménagement paysager ou le déneigement.

À quoi faut-il s’attendre lors de la clôture officielle ?

Un autre bon conseil pour l’acheteur d’une première maison. Le processus de clôture (généralement facilité par un notaire au Québec) est le moment où tous les frais et coûts liés à l’achat de la maison sont finalisés. C’est la dernière chance d’apporter les changements nécessaires ou souhaités à l’entente écrite. Vous devriez être accompagné de votre agent immobilier expert de la région de Montréal pour vous aider à poser des questions sur les conditions ou les frais que vous ne comprenez pas bien.

À ce stade, vous devriez vraiment être familier et à l’aise avec ce dans quoi vous vous engagez, et ce n’est pas le moment de faire marche arrière ou de jouer au dur. Le notaire doit vous expliquer (ainsi qu’au vendeur) les principales conditions de vente, puis vous présenter une petite pile de documents à signer. L’hypothèque et le transfert de titre seront enregistrés au registre de la ville, et vous recevrez une copie de tous les documents. Une fois qu’on vous aura remis les clés, vous serez le nouveau propriétaire, et il sera temps de fêter ça !

Quelles sont les incitations gouvernementales offertes aux acheteurs d’une première maison ?

Pour obtenir des conseils sur ce sujet à l’intention des acheteurs d’une première maison, vous devez vous familiariser avec les programmes financiers qui s’appliquent dans votre région et à votre situation. Les rabais auxquels vous pourriez être admissible, une stratégie fiscale pour financer votre mise de fonds et la mise de fonds minimale pour votre achat sont tous liés entre eux. Il existe des conseils et des renseignements sur les programmes d’aide aux acheteurs d’une première maison pour les Canadiens en général et pour les acheteurs d’une première maison au Québec en particulier. Renseignez-vous sur ces programmes et demandez à votre agent immobilier comment ils pourraient guider votre processus d’achat et vous faire économiser de l’argent en cours de route.

Conclusion

Faites vos devoirs, sachez ce que vous pouvez vous permettre et ce à quoi vous devez vous attendre. En fin de compte, devenir propriétaire devrait toujours être un objectif de vie. L’immobilier est-il un bon investissement ? Bien sûr ! Il s’agit simplement de savoir quand et comment.